Отсрочка платежа по кредиту, миф или реальность.

В связи с кризисами, санкциями, падением курса и прочими внутри и внешнеэкономическими неприятностями с каждым днем становится все сложнее и сложнее осуществлять крупные сделки, приобретать недвижимость и другие ценные вещи. У большинства обывателей банально отсутствует крупная сумма, необходимая для покупки, к примеру, автомобиля, но потребность, а зачастую и необходимость в такой покупке никуда не пропадает. В таких случаях самый логичный вариант быстрого решения проблемы – использование услуг кредитования, ведь гораздо удобнее отдавать большую сумму по частям, да еще и при условии, что вещь, на которую был оформлен кредит, можно использовать сразу же, незамедлительно.
otsrochka-platezha-po-kreditu-1

Если рассматривать самые распространенные кредиты для физических лиц, по целевому назначению, можно выделить:

• потребительские заимствования (отличается высокими процентами, быстротой оформления);

• автомобильное кредитование (на покупку нового или подержанного транспортного средства, при оформлении необходим залог в виде приобретаемой машины, а также страховой полис КАСКО);

• ипотечный заем (необходим для покупки недвижимости, как правило, требуется первичный платеж (так называемый первый взнос), составляющий от 10 до 20% от общей суммы займа);

• доверительные кредиты (можно не сообщать о цели займа и предоставить для оформления только паспорт);

• быстрые займы (предполагают высокую процентную ставку и не выгодные условия для возврата).

Как говорилось выше, тяжелая экономическая ситуация в стране и прочие факторы, влияющие на решение оформить кредит могут повлиять и на порядок его выплат наряду с иными непредвиденными или форс-мажорными обстоятельствами. Но в определенных случаях банки могут отсрочить выплаты по кредиту (фактически пойти навстречу заемщику).

otsrochka-platezha-po-kreditu-2

Обстоятельства, при которых банк предоставит отсрочку по кредиту:

• В случае официальной задержки заработной платы;

• В случае увольнения с работы и последующего обращения на биржу труда;

• В случае рождения ребенка (возможна отсрочка до 3 лет);

• Стихийное бедствие, пожар, наводнение, цунами;

В случае, если присутствует одна из вышеперечисленных причин, можно обращаться в банк с заявлением об отсрочке платежа.

Как известно, у любого банка есть «черный» и «белый» списки. Вероятность получить отсрочку по платежу стремится к нулю, если клиент, обратившийся за данной услугой, находится в «черном» списке, скрывается или скрывает доходы или имеет плохую кредитную историю, вне зависимости от наличия обстоятельств, позволяющих теоретически эту отсрочку получить.

Получение кредита с плохой кредитной историей.

Есть люди, которые пытаются найти такой кредит, где бы их кредитная история ни проверялась. Понятно, что причины такого положения могу быть разными, но чаще всего они сводятся к тому, что такой человек или вообще никогда не пользовался своими кредитными возможностями, и у него нет никакой кредитной истории, или же так получилось, что эта самая кредитная история уже хорошо испорчена.

plohaja-kreditnaja-istorija-1

Кажется, что ситуация безвыходная и остается лишь только одно: или не брать никогда кредит, или попытаться взломать ту базу, где храниться эта кредитная история. Но ведь это незаконно и вместо кредита вы получите лишь только определенный срок заключения. Вот в таких случаях и вспоминают о том, что некоторые банки не проверяют кредитную историю и многие клиенты пытаются найти список таких банковских организаций.

Но если вам повезет, и вдруг вы найдете случайно такие банки, готовые предложить вам кредит без положительной кредитной истории, то и здесь стоит быть очень осторожными. Все дело в том, что в настоящее время мошенники, которых огромное число, стараются обмануть таких соискателей с негативной историей по кредитам. А для этого они используют все цели, в том числе и предложения о том, что исправят за небольшое денежное вознаграждение вашу уже испорченную кредитную историю. Но не стоит этому верить.

plohaja-kreditnaja-istorija-2

И все-таки банки, дающие кредит без запроса вашей кредитной истории, существуют. Но дают они займы не специальных условиях, которые могут вам и не подойти. Но каждый человек, ищущий такой кредит, должен понимать, что все банки, даже те, которые были совсем недавно созданы, понимают, что денежные займы – это огромный риск и просто так займы они давать не будут. Но все, же способы взять и небольшие деньги взаймы есть.

Способы взять деньги взаймы

• Экспресс займы онлайн

• Частные люди (ростовщики)

• Обращение к кредитному брокеру

Каждый из перечисленных выше способов, конечно же, имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Первый способ происходит быстро и деньги, хотя и небольшие, все же получить можно без всяких проблем. Второй способ имеет несколько подводных камней, чтобы не попасть к мошенникам, то лучше такой заем денег у ростовщика оформлять у нотариуса и со свидетелями. Тогда в дальнейшем вас не смогут никак обмануть такие люди. И третий способ подходит для тех, что желает заплатить лишние пять или десять процентов, но зато при этом получить кредит у банка и уже это даст возможность исправить свою кредитную историю.

Как грамотно прекратить отношения с банком после выплаты кредита?

Кредит – серьезное испытание и для нервов, и для кошелька. Но вот, все обязательства выполнены, внесен последний платеж, и, кажется, можно вздохнуть спокойно. Не тут-то было. Недостаточно просто исполнить свои обязательства. Необходимо убедиться, что вы больше ничего не должны банку, закрыть все счета и карты, открытые по кредиту, и получить от банка документ, подтверждающий отсутствие долгов и прекращение всех обязательств.

pogashenie-kredita-1
Банкам полная ликвидация отношений с заемщиком невыгодна. Они, сохраняя счета и продолжая обслуживать карты, выданные к кредитам, улучшают свою статистику, а нередко и получают дополнительную прибыль. Ссудный счет, к примеру, ведется не бесплатно, и спустя какое-то время вам могут предъявить претензии по поводу долга, о котором вы даже не подозревали. А о том, что сотрудники банка должны были предупредить о его наличии, почему-то умалчивается.

Нельзя сбрасывать со счетов и пресловутый человеческий фактор – от ошибок никто не застрахован, как и от сбоев в работе программного обеспечения. Не вовремя зависшая система может в минуты порушить годами нарабатываемый имидж добросовестного заемщика. Так что внимание и только внимание убережет от испорченной кредитной истории, лишних поборов и отношений с банком, которые никак не удается прекратить.

Плановое погашение кредита

Первое, что нужно сделать – правильно рассчитать размер последнего платежа. Лишние недоплаченные копейки вполне могут стать причиной крупных штрафов. Платеж считаем самостоятельно и сверяем с сотрудниками банка. В принципе, лучше переплатить пару сотен рублей (их потом вернут при закрытии счета), чем недоплатить (как известно, штрафы за просрочку устанавливаются не в процентах, а фиксированными суммами, и платить 500-800 рублей за невнесенные 50 копеек мало кому приятно).

Вносим деньги и заказываем справку о закрытии кредита. Справка об отсутствии задолженности на конкретную дату и справка о закрытии кредита – не совсем одно и то же. Нам нужна первая. Для того, чтобы ее получить, необходимо написать заявление по форме банка. Бланк выдадут в отделении. Срок изготовления справки зависит от банка: где-то ее можно получить сразу, где-то придется ждать 45 дней до закрытия ссудного счета.

Далее, пишем заявление на отключение всех сопутствующих услуг: ликвидируем пластиковую карту, с помощью которой вносились деньги, ссудный и текущий счет, все пакеты услуг, привязанные к кредиту (это может быть смс-сервис, дополнительные карты и счета, страховка и так далее). Если возникнет необходимость, эти услуги всегда можно оформить заново, но уже без привязки к кредиту, ведь известно, что стоимость сопровождающих кредит услуг намного больше стоимости услуг, предоставляемых отдельно.

pogashenie-kredita-2

Досрочное погашение кредита

Здесь подводных камней гораздо больше. Самая распространенная ситуация: узнав размер последнего взноса для досрочного погашения, заемщик пишет заявление и вносит деньги. А потом благополучно забывает о кредите. Пока его не начинают теребить сотрудники банка, требующие «оплатить задолженность». Как выясняется позже, деньги остаются на счете, а не идут на досрочное погашение, из них просто списываются ежемесячные платежи. Соответственно, их не хватает для полного погашения кредита и наступает час икс: деньги закончились, а до полной оплаты кредита еще очень далеко. Как избежать такой ситуации?

Досрочное полное погашение производится только по письменному заявлению. Сроки уведомления банка о желании погасить кредит раньше срока везде разные: в Райффайзенбанке, к примеру, они составляют три дня, в Юникредитбанке придется ждать ровно месяц.

Рассчитываем последний платеж и фиксируем его письменно. Лучше использовать несколько источников: онлайн-калькулятор банка, горячую телефонную линию, расчеты операциониста.

Вносим деньги и пишем заявление на предоставление справки о закрытии договора. Копию заявления сохраняем.

Получаем справку и еще раз убеждаемся в отсутствии задолженности.

Постфактум

Если кредит был получен под залог имущества, необходимо снять обременение. Процедура длительная, банки редко сами ее инициируют. Поэтому нелишним будет слегка подтолкнуть кредитную организацию в нужном направлении. Как правило, обременение можно снять только вместе с сотрудниками банка, поэтому общаться вам предстоит довольно плотно (особенно это касается ипотеки).

Все документы по кредиту – чеки, договор, копии заявлений, справки о закрытии и так далее рекомендуется хранить 3 года – именно столько длится срок исковой давности по кредиту, в течение которого банк может о вас «вспомнить» и насчитать новую порцию штрафов.

Если вы частый клиент банков, стоит проверить свою кредитную историю на предмет нарушений. Спустя некоторое время (как правило, информация в БКИ подается в течение 14 дней), делаем запрос в БКИ и проверяем кредитную историю. Случаи, когда банки передают ошибочную информацию не редки, а исправлять ситуацию лучше по «горячим следам».

Моменты, на которые следует обратить внимание:

— сумма долга на момент оплаты должна быть зафиксирована письменно;

— на всех копиях документов должна стоять отметка о принятии с входящим номером;

— расписка кредитора (справка о закрытии кредита) должна выдаваться бесплатно (ГК);

— банк не может отказать в выдаче справки о погашении кредита; если такое имело место, следует сделать письменный запрос в банк, на который должен быть получен ответ.

 

Кредитование физических лиц.

Кредитование физических лиц составляет основную часть дохода банковского учреждения.

kredit-fiz-licu-1

Существует целый спектр банковских кредитов, которые предоставляются корпоративным клиентам на установленных договором условиях. Выделим следующие кредитные программы:

1) потребительское кредитование;

2) кредит – овердртаф;

3) ипотечное кредитование;

4) автокредитование;

5) пенсионные программы кредитования;

6) кредиты для работников бюджетных учреждений и военнослужащих;

7) и т. д.

Приведенный перечень неполный и может варьироваться. Это также зависит от политики банка.

kredit-fiz-licu-2

Потребительский кредит – это свободная сумма средств в обороте банка, которую он предоставляет заемщику с целью приобретения ним товаров, работ или услуг. Этот вид кредитования может предоставляться как на краткосрочные, так и на долгосрочные периоды, в целом, сроком до 5 лет. Сумма кредитования определяется каждым банком индивидуально, учитывая его положение на рынке финансовых услуг. Средняя процентная ставка по этому виду кредитования находится на уровне 16,5% в рублях.

Овердрафт – это превышение сумы средств на расчетном счете клиента, обслуживаемого в банке. При этом на банковской карте устанавливает лимит, который приравнивается к определенной денежной сумме. Уровень процентной ставки по этому виду кредитования в среднем – от 25%. Этот вид кредитных взаимоотношений между банком и клиентом наиболее «дорогой», поскольку помимо установленной процентной ставке может включать комиссии по обслуживанию кредитной карты.

Ипотечное кредитование представляет собой долгосрочный кредит, предоставляемым банком под залог имущества физического лица. Таким образом, ипотека – это покупка жилья на кредитных условиях. На сегодняшний день она может быть в форме кредитования готового дома; дома, находящегося в строительстве; жилого имущества; загородного жилого дома или другого предмета ипотеки, кредитуемого банком. Средний срок кредита – 30 лет, при процентной ставке в 12,5% в рублях. Также, для формирования кредитного договора предмета ипотеки, первоначальный взнос должен быть внесен в среднем – 15% от суммы кредитуемого имущества.

Пенсионное кредитование – это предоставление определенной суммы банком гражданам, которые получают государственные выплаты по достижению пенсионного возраста или выслуге лет. Кредитование осуществляется, если учитывать средние показатели по рынке кредитования, под процентную ставку 24% годовых, на краткосрочный срок – до 1 года.

Таким образом, кредитные операции, предоставляемые банками, имеют целевую направленность. Они могут предоставляться как юридическим лицам, так и корпоративным клиентам.

Онлайн заявка на кредит.

Многие банки предлагают своим клиентам сэкономить время и оформить заявку на получение ссуды прямо на официальном сайте в интернете. Это называется оформлением онлайн-заявки. Об условиях кредитования клиент может ознакомиться до того, как подавать заявку.

Банки привлекают к себе клиентов, предлагая низкие процентные ставки. Именно об этих ставках и представляется расплывчатая информация при подаче онлайн заявки на кредит.

Чтобы получить ссуду по такой заявке клиенту нужно иметь хорошую кредитную историю и соответствующие документы, которые подтвердят его платежеспособность. К тому же банк в этом случае может действительно предоставить минимальные проценты.

online-zayavka-na-kredit

На рассмотрение оформленной заявки уходит небольшое количество времени, после чего клиента приглашают в отделение банка для заключения договора. Здесь заемщика может ожидать процентная ставка выше той, которая была заявлена в рекламе. Здесь уже приходится решать только клиенту – соглашаться на предложение или поискать что-нибудь другое. Если человек соглашается на предложение, то можно считать, что схема разработанная банком сработала, и банк продолжает привлекать к себе клиентов.

Перед тем как заняться оформлением кредита, клиент должен ознакомиться с разработанными условиями, на которых банк выдает ссуды. В этих условиях могут быть предусмотрены дополнительные расходы со стороны клиента. Например, комиссия по страхованию. Не все работники банка и не всегда рассказывают заемщику о такой услуге, а ведь это дополнительные расходы. В определенных банках страховка является обязательным условием при оформлении кредита, поэтому об экономии здесь речь не идет.

Если все-таки кредит был оформлен с приличной переплатой, то постараться уменьшить ее можно с помощью досрочной выплаты займа. И то, это в том случае сэкономит средства, если банк не предусматривает штрафы за досрочную выплату. По этому, клиенту обязательно нужно выяснить и этот вопрос, прежде чем заключать договор. Может быть, что банк разрешает погашать досрочно кредит, но по истечении определенного количества времени (например, через полгода).

Если заемщик не имеет возможности погасить раньше времени займ, то есть еще один вариант как сэкономить. Можно каждый месяц погашать долг суммами, которые больше, указанных в графике. Так, тоже можно уменьшить переплату за кредит, сократив его период.