Кредитование физических лиц составляет основную часть дохода банковского учреждения.
Существует целый спектр банковских кредитов, которые предоставляются корпоративным клиентам на установленных договором условиях. Выделим следующие кредитные программы:
1) потребительское кредитование;
2) кредит – овердртаф;
3) ипотечное кредитование;
4) автокредитование;
5) пенсионные программы кредитования;
6) кредиты для работников бюджетных учреждений и военнослужащих;
7) и т. д.
Приведенный перечень неполный и может варьироваться. Это также зависит от политики банка.
Потребительский кредит – это свободная сумма средств в обороте банка, которую он предоставляет заемщику с целью приобретения ним товаров, работ или услуг. Этот вид кредитования может предоставляться как на краткосрочные, так и на долгосрочные периоды, в целом, сроком до 5 лет. Сумма кредитования определяется каждым банком индивидуально, учитывая его положение на рынке финансовых услуг. Средняя процентная ставка по этому виду кредитования находится на уровне 16,5% в рублях.
Овердрафт – это превышение сумы средств на расчетном счете клиента, обслуживаемого в банке. При этом на банковской карте устанавливает лимит, который приравнивается к определенной денежной сумме. Уровень процентной ставки по этому виду кредитования в среднем – от 25%. Этот вид кредитных взаимоотношений между банком и клиентом наиболее «дорогой», поскольку помимо установленной процентной ставке может включать комиссии по обслуживанию кредитной карты.
Ипотечное кредитование представляет собой долгосрочный кредит, предоставляемым банком под залог имущества физического лица. Таким образом, ипотека – это покупка жилья на кредитных условиях. На сегодняшний день она может быть в форме кредитования готового дома; дома, находящегося в строительстве; жилого имущества; загородного жилого дома или другого предмета ипотеки, кредитуемого банком. Средний срок кредита – 30 лет, при процентной ставке в 12,5% в рублях. Также, для формирования кредитного договора предмета ипотеки, первоначальный взнос должен быть внесен в среднем – 15% от суммы кредитуемого имущества.
Пенсионное кредитование – это предоставление определенной суммы банком гражданам, которые получают государственные выплаты по достижению пенсионного возраста или выслуге лет. Кредитование осуществляется, если учитывать средние показатели по рынке кредитования, под процентную ставку 24% годовых, на краткосрочный срок – до 1 года.
Таким образом, кредитные операции, предоставляемые банками, имеют целевую направленность. Они могут предоставляться как юридическим лицам, так и корпоративным клиентам.