Кредит – серьезное испытание и для нервов, и для кошелька. Но вот, все обязательства выполнены, внесен последний платеж, и, кажется, можно вздохнуть спокойно. Не тут-то было. Недостаточно просто исполнить свои обязательства. Необходимо убедиться, что вы больше ничего не должны банку, закрыть все счета и карты, открытые по кредиту, и получить от банка документ, подтверждающий отсутствие долгов и прекращение всех обязательств.
Банкам полная ликвидация отношений с заемщиком невыгодна. Они, сохраняя счета и продолжая обслуживать карты, выданные к кредитам, улучшают свою статистику, а нередко и получают дополнительную прибыль. Ссудный счет, к примеру, ведется не бесплатно, и спустя какое-то время вам могут предъявить претензии по поводу долга, о котором вы даже не подозревали. А о том, что сотрудники банка должны были предупредить о его наличии, почему-то умалчивается.
Нельзя сбрасывать со счетов и пресловутый человеческий фактор – от ошибок никто не застрахован, как и от сбоев в работе программного обеспечения. Не вовремя зависшая система может в минуты порушить годами нарабатываемый имидж добросовестного заемщика. Так что внимание и только внимание убережет от испорченной кредитной истории, лишних поборов и отношений с банком, которые никак не удается прекратить.
Плановое погашение кредита
Первое, что нужно сделать – правильно рассчитать размер последнего платежа. Лишние недоплаченные копейки вполне могут стать причиной крупных штрафов. Платеж считаем самостоятельно и сверяем с сотрудниками банка. В принципе, лучше переплатить пару сотен рублей (их потом вернут при закрытии счета), чем недоплатить (как известно, штрафы за просрочку устанавливаются не в процентах, а фиксированными суммами, и платить 500-800 рублей за невнесенные 50 копеек мало кому приятно).
Вносим деньги и заказываем справку о закрытии кредита. Справка об отсутствии задолженности на конкретную дату и справка о закрытии кредита – не совсем одно и то же. Нам нужна первая. Для того, чтобы ее получить, необходимо написать заявление по форме банка. Бланк выдадут в отделении. Срок изготовления справки зависит от банка: где-то ее можно получить сразу, где-то придется ждать 45 дней до закрытия ссудного счета.
Далее, пишем заявление на отключение всех сопутствующих услуг: ликвидируем пластиковую карту, с помощью которой вносились деньги, ссудный и текущий счет, все пакеты услуг, привязанные к кредиту (это может быть смс-сервис, дополнительные карты и счета, страховка и так далее). Если возникнет необходимость, эти услуги всегда можно оформить заново, но уже без привязки к кредиту, ведь известно, что стоимость сопровождающих кредит услуг намного больше стоимости услуг, предоставляемых отдельно.
Досрочное погашение кредита
Здесь подводных камней гораздо больше. Самая распространенная ситуация: узнав размер последнего взноса для досрочного погашения, заемщик пишет заявление и вносит деньги. А потом благополучно забывает о кредите. Пока его не начинают теребить сотрудники банка, требующие «оплатить задолженность». Как выясняется позже, деньги остаются на счете, а не идут на досрочное погашение, из них просто списываются ежемесячные платежи. Соответственно, их не хватает для полного погашения кредита и наступает час икс: деньги закончились, а до полной оплаты кредита еще очень далеко. Как избежать такой ситуации?
Досрочное полное погашение производится только по письменному заявлению. Сроки уведомления банка о желании погасить кредит раньше срока везде разные: в Райффайзенбанке, к примеру, они составляют три дня, в Юникредитбанке придется ждать ровно месяц.
Рассчитываем последний платеж и фиксируем его письменно. Лучше использовать несколько источников: онлайн-калькулятор банка, горячую телефонную линию, расчеты операциониста.
Вносим деньги и пишем заявление на предоставление справки о закрытии договора. Копию заявления сохраняем.
Получаем справку и еще раз убеждаемся в отсутствии задолженности.
Постфактум
Если кредит был получен под залог имущества, необходимо снять обременение. Процедура длительная, банки редко сами ее инициируют. Поэтому нелишним будет слегка подтолкнуть кредитную организацию в нужном направлении. Как правило, обременение можно снять только вместе с сотрудниками банка, поэтому общаться вам предстоит довольно плотно (особенно это касается ипотеки).
Все документы по кредиту – чеки, договор, копии заявлений, справки о закрытии и так далее рекомендуется хранить 3 года – именно столько длится срок исковой давности по кредиту, в течение которого банк может о вас «вспомнить» и насчитать новую порцию штрафов.
Если вы частый клиент банков, стоит проверить свою кредитную историю на предмет нарушений. Спустя некоторое время (как правило, информация в БКИ подается в течение 14 дней), делаем запрос в БКИ и проверяем кредитную историю. Случаи, когда банки передают ошибочную информацию не редки, а исправлять ситуацию лучше по «горячим следам».
Моменты, на которые следует обратить внимание:
— сумма долга на момент оплаты должна быть зафиксирована письменно;
— на всех копиях документов должна стоять отметка о принятии с входящим номером;
— расписка кредитора (справка о закрытии кредита) должна выдаваться бесплатно (ГК);
— банк не может отказать в выдаче справки о погашении кредита; если такое имело место, следует сделать письменный запрос в банк, на который должен быть получен ответ.